מדוע התעקשות על מגורים בתל-אביב עלולה להיות הדרך הבטוחה והמהירה לעוני?

כמה עולה לגור בתל אביב? האם זה כלכלי לגור בתל אביב?

לבחירה היכן לגור עשויה להיות השפעה עצומה על העתיד הכלכלי. במיוחד לצעירים בתחילת חייהם.

ג'נה ביקשה לקבוע פגישה כדי "לעשות סדר פיננסי" בחיים שלה.

ג'נה הגיעה אלי לפגישת תכנון פיננסי ממוקדת וביקשה לבחון האם היא יכולה להרשות לעצמה לשכור בתל אביב.

ג'נה (35) עובדת כמנהלת לשכה במשרד עורכי דין גדול. היא גדלה בכרמיאל ועברה לתל אביב לאחר לימודיה באוניברסיטת ת"א. בהתחלה חלקה דירה עם שני שותפים ביד אליהו ובארבע השנים האחרונות שכרה דירה במרכז ת"א עם בן זוג. לאחר פרידה מבן זוג עברה לגור לבד בדירת שני חדרים בצפון הישן של ת"א קרוב לפארק הירקון.

ג'נה מספרת שהיא התרגלה לת"א ולא רואה את עצמה גרה בשום מקום אחר. היא נהנית לגור בסביבת בתי קפה וקרוב לים. ת"א בשבילה היא "חופש" והפכה לבית של ממש בעשר השנים האחרונות.

ג'נה משתכרת 8350 שח וזוהי הכנסתה היחידה. לג'נה פיקדון בסך 20 אלף שח בו היא לא נוגעת.

הוצאותיה החודשיות הן:

שכר דירה 4500 שח.

ארנונה ומים: 300 שח.

חשמל וגז: 110 שח.

ועד בית: 120 שח.

מזון: 1500 שח.

בילויים: 800 שח.

שונות (ביגוד, רופא שיניים, קוסמטיקאית): 400 שח

תחבורה: 300 שח.

סך הכל הצאות חודשיות: 8030 שח.

שאלתי את ג'נה מה יקרה אם תפוטר מעבודתה והיא השיבה שהיא "עובדת מגיל צעיר", "לא תלויה באף אחד" ותמיד מסוגלת למצוא עבודה.

השווי הנקי של ג'נה בגיל 35 הוא 20 אלף שח והסכום הפנוי שלה להשקעה כל חודש הוא פחות מ 500 שח.

ציינתי בפני ג'נה שהיא במסלול המהיר והבטוח לעוני. אם תמשיך כך והוצאותיה החודשיות ישוו להכנסותיה לעולם לא תוכל להשקיע כסף פנוי ולהגדיל את השווי הנקי שלה.

ג'נה עובדת בשביל כסף ולא שולחת כסף לעבוד בשבילה.

ג'נה מציינת שהיא "לא תלויה באף אחד ושהיא עצמאית כלכלית" ואינה מבינה שהיא תלויה במקור הכנסה יחיד למחיתה. כדי להבהיר לג'נה נקודה זו הסברתי שתלות כלכלית במקום עבודה מקבילה במידה רבה לתלות כלכלית בבן זוג. פיטורין ממקום עבודה יפסיקו בבת אחת את זרם המזומנים הדרוש לכיסוי ההוצאות השוטפות בדומה לנטישה של בן זוג שמממן את הוצאות המחיה החודשיות.

ג'נה התרעמה וציינה שהיא תמיד תוכל למצוא עבודה אחרת אם תפוטר ממקום עבודתה הנוכחי. ג'נה בחורה אנרגטית ואופטימית ואמרתי לה שאני מאמין לה שהיא תמיד תרצה לעבוד. הבעיה היא שהחיים רצופים בהפתעות ובמהמורות וסגנון חייה של ג'נה הופך אותה לשבירה. ג'נה לא יצרה לעצמה שולי ביטחון פיננסיים ואינה בונה חוסן כלכלי.

תכנון פיננסי בוחן את מצבה הכלכלי של ג'נה בהווה כנקודת מוצא לצמיחה עתידית תוך מתן משקל לניהול סיכונים

אם תפוטר בזמן משבר כלכלי (כמו בתקופת הקורונה) היא עלולה לגלות שהיא חלק מעדר של עשרות אלפי דורשי עבודה. ככל שתתבגר קרוב לוודאי שיהיה לה קשה יותר למצוא עבודה בשכר ראוי כי התחרות בשוק רק הולכת וגדלה וכוללת מחפשי עבודה צעירים ממנה. בגיל מבוגר יותר מגיעה גם עייפות ורצון לעבוד פחות. תלות במקור פרנסה יחיד כאשר לא משקיעים כסף במקביל לעולם לא תביא לעצמאות כלכלית בה ניתן יהיה לרדת לחצי או לשליש משרה.

אם ג'נה לא תשכיל להגדיל את הפער בין ההכנסות שלה וההוצאות (לטובת ההכנסות כמובן) ג'נה תמיד תרדוף אחרי הזנב של עצמה בניסיון לכסות את הוצאות מחיתה. היא לא תוכל לקחת חודש הפסקה מהעבודה כדי לטייל בעולם, לא תוכל להשקיע מאמץ ראוי כדי לפתח תחום מקצועי נוסף ומצבה הכלכלי בתרחיש האופטמי ביותר יישאר כפי שהוא.

תכנון פיננסי מתייחס לדריכה במקום כאל נסיגה לאחור בגלל האינפלציה ששוחקת את ההון ואת המשכורת שבמציאות אינה עולה בקצב האינפלציה.

ג'נה נשמה עמוק ושאלה "מה אני יכולה לשנות כדי לצאת מהלופ של הכנסות=הוצאות ומהתלות המוחלטת במקום העבודה?"

השלב הראשון הוא הפנמת והבנת המצב בו ג'נה נמצאת. ג'נה חייבת להבין כמה חמור מצבה הכלכלי וכמה היא חייבת שינוי. כדי להביא לשינוי מהותי יהיה על ג'נה לצאת מאזור הנוחות ולבצע שיניים מהותיים בחייה.

השלב השני הוא הצבת יעדים. על ג'נה ללמוד מושגים בסיסיים בעולם הפיננסי ולהבין כי עצמאות כלכלית היא מצב בו ניתן לממן את את חלק או את כל הוצאות המחיה ממקור הכנסה שאינו תלוי בעבודה.

כדי להגיע לעצמאות כלכלית, אפילו חלקית, יש להשקיע כמה שיותר כסף, כמה שיותר מוקדם בחיים כדי לנצל את כוחה של ריבית דהריבית. ג'נה בת 35 ותתחיל להשקיע די מאוחר. ג'נה איבדה שנים יקרות של ריבית דהריבית אבל לפניה עדיין שנים רבות של השתכרות אותן היא חייבת לנצל באמצעות השקעת חלק ניכר ממשכורתה בשוק ההון.

יעדים

הקטנת דרסטית בהוצאות דיור ומחיה של לפחות 3500 שח בחודש. מומלץ לג'נה לקחת קורס בכלכלת המשפחה כדי להבין את העקרונות של יצירת תקציב אישי/משפחתי יעיל שיאפשר הפניית הון להשקעות. במקביל על ג'נה ללמוד את עקרונות ההשקעה בשוק ההון לטווח ארוך.

מגורים: ג'נה תמצא שוכר מחליף לדירתה ותעבור לגור עם שותף או שותפה. במקום לשלם 4500 על דירה בצפון ת"א ג'נה תשלם עד 1800 שח עבור חדר בדירת שותפים בעיר הנמצאת במעגל שני-שלישי ל