גירושין הם אירוע טראומטי. ההתמודדות עם פרידה מהחיים הקודמים, מהשגרה ובעצם מכל מה שהיה קודם קשה מאד ודורשת תעצומות נפש רבות.
חלק מהקושי בהתמודדות עם החיים החדשים הוא הקושי בקבלת החלטות כלכליות ובתכנון פיננסי של היחידה הכלכלית החדשה והנפרדת.
לקושי זה רבדים רבים והוא שונה בין אנשים כי לכל אחד ואחת מצב פיננסי ואישי ייחודי וגם רמה אחרת של הבנה בתחום ההשקעות.
לאחר הפרידה, רבים מתקשים בהתמודדות עם החלטות שנוגעות להתנהלות פיננסית ולהשקעת כסף. להחלטות אילו חשיבות עצומה לגבי העתיד של המשקיע וילדיו וכאן הערך הגדול של תכנון פיננסי.
התוצאה של תכנון פיננסי מושכל ומותאם אישית עשויה להוסיף לעתיד של גרוש/ה טרי/יה (ושל ילדיהם) מאות אלפי ואף מיליוני שקלים בטווח הארוך. זהו הערך העצום של קבלת החלטות מתאימות ומכאן החשיבות הרבה של תכנון פיננסי מותאם אישית.
הצד השני של המשוואה הוא השקעה "אקראית" של כסף שמונעת מתוך שילוב של רגש, אימפולסיביות וחוסר ידע מספיק. זהו שילוב הרסני בעולם ההשקעות!
התוצאה של השקעה "אקראית" היא אבדן של חלק ו/או של כל הסכום המושקע ומכך יש להימנע בכל מחיר. הנזק של אבדן כסף הוא כפול - מצד אחד זו מכה כלכלית שעלולה להחזיר משפחה שנים רבות לאחור מבחינה כלכלית. מאידך, להפסד מתלווה גם נזק הפסיכולוגי-נפשי שעלול לגרום להימנעות מהשקעה ולהעברת הפחד מהשקעות גם לדור הבא.
המטרה של תכנון פיננסי לאחר גירושין היא להביא את היחידה המשפחתית החדשה לממש מטרות חיים מבחינה כלכלית. מבחינה זו המטרה אינה שונה מהמטרה של תכנון פיננסי טרם גירושין.
השוני הוא במורכבות של היחידה הכלכלית החדשה ובצורך לבצע החלטות לבד.
מעתה את או אתה המנכ"לים של היחידה המשפחתית החדשה וההחלטה כיצד להתנהל כלכלית בשוטף וכיצד להשקיע כסף היא שלכם בלבד.
השאלות והתהיות הן רבות וכבדות משקל והדוגמאות המובאות כאן הן רק חלק מאילו העומדות בפני נשים וגברים שמתחילים דרך כלכלית חדשה ועצמאית:
כיצד לאזן בין השקעה למטרת הגדלת הון ובין השקעה למטרת הגדלת תזרים מזומנים בהווה?
האם לרכוש את חלקי בדירת המגורים או למכור את הבית ולרכוש דירה למגורים/השקעה עם/בלי משכנתא?
מהו בעצם ההבדל בין רכישת דירה למגורים ובין רכישת דירה להשקעה?
האם לפדות את קרן ההשתלמות כדי להשלים הון עצמי לרכישת דירה?
האם לרכוש דירה למגורים או לשכור דירה ולהשקיע את הכסף?
האם כדאי לרכוש 2-3 דירות בארה"ב/אנגליה במקום דירה יחידה בישראל?
החלטתי לרכוש דירה למגורים/השקעה - מה שיעור ההלוואה שכדאי לי לקחת ומהו תמהיל המשכנתא המתאים?
יש לי 3 מיליון שח לאחר פירוק שיתוף - כיצד נכון עבורי לחלק את הכסף בין השקעה בשוק ההון, השקעות אלטרנטיביות ובין השקעה בנדל"ן בבעלות ישירה?
האם לרכוש דירה יד2 , דירה חדשה או אולי דירה בפריסייל?
לאחר רכישת דירה למגורים נתרו לי מיליון שקלים השקעה בשוק ההון - כיצד נכון יהיה עבורי להשקיע? האם להשקיע באמצעות קופת גמל להשקעה, בתיק מנוהל בבית השקעות, בפוליסת חיסכון או אולי לפתוח חשבון מסחר ולנהל בעצמי את כספי?
האם אוכל באמצעות השקעה בשוק ההון להשלים למטרת השלמת קצבת הפנסיה שלי בגיל פרישה?
שמעתי על השקעות אלטרנטיביות - האם אילו השקעות מתאימות עבורי?
אני עומדת לקבל ירושה גדולה ושמעתי שעקב כך אני יכולה להפוך למשקיעה כשירה - מה זה בעצם אומר? האם יעמדו בפני אפשרויות השקעה טובות יותר?
ועוד ועוד…
כדי להמחיש את העניין אני מביא כמה דוגמאות תמציתיות הלקוחות ממקרים של לקוחות בהם טיפלתי, שמראות את החשיבות של ידע והבנה בתחום השקעות ושל תכנון פיננסי מקדים טרם ביצוע החלטות כלכליות.
דוגמה 1 (תמי, 45)
תמי התגרשה לפני שנה וחצי לאחר 17 שנות נישואין. לאחר שתמי ובעלה לשעבר מכרו את דירת המגורים תמי עברה לגור בשכירות בגבעתיים עם שני ילדיה (15, 17). לתמי 800 אלף שח נזילים בעו"ש, קרן השתלמות עם 200 אלף שח ועוד קופת גמל להשקעה שפתחה לאחרונה עם צבירה של כ 25 אלף שח. תמי מאד רוצה לרכוש דירה בגבעתיים וביקשה לדעת כיצד תוכל לעשות זאת ואם זהו צעד כלכלי נכון עבורה.
הוסבר לתמי שלאור הכנסתה הנמוכה יחסית, רכישת דירה בגבעתיים עם משכנתא גדולה היא צעד שאינו נכון כלכלית ואף מסוכן. במקום, תמי תרכוש דירה לפינוי בינוי בעיר במעגל שני שלישי לת"א (למשל פתח תקווה) עם משכנתא קטנה יותר. המטרה תהיה להפוך 650 אלף שח למעל 2.5 מיליון שח (דירה לאחר פינוי בינוי) תוך עשור וחצי. בינתיים הצבירה בקרן ההשתלמות תגדל ותמי תמשיך להפקיד לקופת גמל להשקעה כדי ליצור לעצמה קצבה מוכרת פטורה ממס בגיל פרישה כהשלמה לפנסיה לאחר פרישה.
דוגמה 2 (רונן 55)
רונן התגרש לפני חמש שנים לאחר 20 שנות נישואין. רונן גר בדירה בר"ג שירש מהוריו לאחר הגירושין ויש לו שני ילדים בוגרים שעזבו את הבית. לרונן צבירה פנסיונית של 1.5 מיליון שח, הכנסה של מעל 600 אלף שח בשנה וכ 4 מיליון שח בתיקי השקעות מנוהלים בדמי ניהול יקרים שעברו אליו בירושה. הסברתי לרונן שהוא יוכל להפוך למשקיע כשיר בכמה צעדים פשוטים ואז יפתחו בפניו מגוון אפשרויות השקעה איכותיות בעולם ההשקעות הלא סחיר (קרנות חוב, קרנות נדל"ן).
רונן יוכל להעביר חלק מכסף של התיקים מנוהלים לקופת גמל בניהול אישי (IRA) בה הוא ירכיב תיק השקעות שחלקו בשוק ההון וחלקו יהיה מורכב מהשקעות אלטרנטיביות איכותיות. בצורה כזו הכסף בקופת הגמל יהיה נזיל למשיכה הונית החל מגיל 60 ורונן יוכל לצבור הון בפטור מלא ממס עד למשיכה הונית מקופת הגמל.
שרית (41)
שרית, אמא לנויה בת ה 9, התגרשה לפני שנה וגרה בשכירות בכפר סבא בדירה ישנה שעתידה לעבור פינוי בינוי ולהכפיל את ערכה בעשור הקרוב. לשרית קרן השתלמות עם צבירה של 420 אלף שח, הכנסה גבוהה ויציבה מעבודתה והון עצמי נמוך יחסית של 380 אלף שח שחונה כרגע בפק"מ. שרית מציינת שיש לה הזדמנות לרכוש את הדירה שהיא גרה בה ב 1.68 מיליון שח ישירות מבעלת הדירה.
שרית מוטרדת שלאור ההון העצמי הנמוך שברשותה היא לא תוכל לבצע את הרכישה ללא פידיוון של קרן ההשתלמות. כדי לבצע את הרכישה הסברתי לשרית שלאור הכנסתה הגבוהה היא יכולה לקחת הלוואה ל 7 שנים על חשבון חלק מהצבירה של קרן ההשתלמות כדי להשלים הון עצמי עבור רכישת הדירה שאותה תרכוש עם משכנתא. הכסף בקרן ההשתלמות ימשיך לעבוד ולאחר שבע שנים תסתיים הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות ושרית תישאר רק הלוואת המשכנתא שתיבנה בצורה כזו שתכלול מרכיב מרכזי של ריבית קבועה ולא צמודה.
מיקסום תוחלת התשואה של השקעה פיננסית בהחלט חשוב אבל קיים הבדל מהותי בין להרוויח פחות ובין להפסיד חלק (או את כל) הסכום המושקע.
באמצע החיים ולאחר גירושין יש להימנע בכל מחיר מהשקעות מסוכנות ולא מתאימות שעלולות לגרום להפסד של כסף ולעוגמת הנפש שמתלווה אליו!
תכנון פיננסי טרם השקעה יכול למזער ואף למנוע לחלוטין סיכון של הפסד כסף ובמקביל יקנה כלים שילמדו כיצד להפוך השקעה לדרך חיים.